本报记者 郑瑜 张荣旺 北京报道

“想防通讯录被轰炸，过个好年？做个‘防爆’吗？”一位自称贩卖反催收工具的工作人员问道。

催收一直是消费金融不可缺少的一环，但如今，《中国经营报》记者注意到反催收工具的生意也相伴而生。需要特别注意的是，这些反催收手段掩护之下的逃废债行为也越来越多元化，比如分享投诉成功攻略、使用通讯录防爆工具等。

目前对于暴力催收的标准尚未有界定，但一般认为骚扰债务人家人、朋友与恐吓威胁等行为为暴力催收。在21聚投诉网站上检索关键词“暴力催收”，截至2020年1月15日，显示相关投诉共有一万条。

基于上述情况，“催收”与“反催收”的对抗，已经成为了消费金融行业普遍讨论的问题。“虽然催收是消费金融行业中微观层面的问题，但其对行业发展的影响不容忽视。”有持牌消费金融公司高管表示。

向借款人收取费用反催收

“我们一位用户在论坛上发布了详细投诉攻略，本来只是个例，但是攻略发表后我们平台的投诉量增加了50%。”有非持牌消费金融公司管理人士告诉记者，“消费金融金融行业涉及借款人数相对较多，我们自身拥有超过1500人的催收团队，时常遇到专职鼓动投诉机构的反催收联盟。我们了解到，很多小型催收公司或曾经从事催收的工作人员，在催收行业被强监管后，专职提供‘反催收’服务，以向借款人收取一定费用。”

根据《2019中国消费信贷市场研究》（以下简称《研究》），目前我国消费金融市场主体明确分四类，分别是商业银行的消费金融服务分支、持牌消费金融公司、互联网公司旗下的消费金融平台，以及其他规模较小的、非持牌金融及小贷公司。

在调查过程中，记者以买家身份联系上一家售卖“反催收”工具的商家。对方表示，其售卖的“通讯录防爆拦截专家”可以实现两种功能。第一种是逾期前的“防爆”，当借款人下款时，借款人的通讯录会被放款平台备份到云端，通过录入卖家提供的程序信息可以有效阻止授权拷贝通讯录，在不影响放款的同时，拦截率达到95%以上。卖家特别提示到，“建议提早2天做防爆拦截，效果非常明显。”

另一种是逾期后“防爆”。买家逾期后，可以采用“标记号码”的方式录入信息，卖家的后台系统会将号码迅速标记为诈骗电话500至1000次，并将号码向运营商举报拦截，从而达到逾期以后的拦截效果。不过，逾期后的拦截效果略差，综合统计防爆率在85%以上。

“爆通讯录”是指在申请线上小额消费贷款过程中，平台系统一般会要求导入手机通讯录，平台系统读取相关信息。当借款逾期，不仅借款人填写的紧急电话联系人，借款人通讯录里所有联系人都会被“联系催款”，这种方式俗称“爆通讯录”。

有消费金融平台人士告诉记者，这种“防爆”系统属于“地下作坊”，具体实际效果要看软件提供方的技术水平与数据库的更新频率。

此外，目前市面上已经有反催收APP的出现。在2019年3月北京市互联网金融行业协会借款主体逃废债名单发布发言摘录中，有机构代表表示，借款人公开表示不还款，并且出现借款人规避还款的反催收联盟APP，是中国信用体系的较大滑坡。

“软暴力”与大数据催收诱发新风险

面对恶意组建反催收联盟、恶意使用反电话催收工具的消费者增长，持牌消费金融公司该如何防范？

北京市网络法学会副秘书长车宁表示，“反催收”手段的出现，显然会对消费金融公司业务的正常开展带来一定程度的影响，会加剧整个消费金融市场环境的恶化，特别是在催收领域。“这就相当于矛与盾的关系。反催收的水平增长，催收的手段也会相应增长。可能以肉体伤害、物质伤害为主要表现的硬暴力越来越少，软暴力或基于大数据技术的催收会越来越多，诱发新风险及法律问题的出现。”

《研究》显示，当前消费金融市场乱象丛生。消费者在普通交易过程中便属于弱势群体地位，在消费金融交易过程中，复杂的数据科技与金融贯穿于贷前、贷中、贷后全流程，金融消费者很难理解业务与洞悉风险。但另一方面，在消费金融行业，暴力催收、用户数据与信息泄 露、用户隐私曝光等问题屡见不鲜。

记者在2019年9月，曾一个月收到三条来自头部持牌消费金融公司的“爆通讯录”催收短信，原因为逾期用户上传的通讯录中有记者电话。在催收短信中显示“退订回T”，但记者退订之后，催收人员更换了号码继续向记者发送催收短信。