一、中国储蓄的渊源

　　中国人的储蓄观念来源于中国五千年的农耕文化。正所谓 “家有余粮心不慌”，追求富余，是刻在每个中国人骨子里的观念。有了银行系统后，人们就把每次收入存到银行账户中，而银行因为大量闲散资金被聚集起来，能够进一步进行资金的投资再利用。所以推出了不同程度的利息，后来通过对利率的调节来促进或者放缓对利息的发放程度。

　　这里需要解释的有几个与之相关的名词。一个是实际利率，指的是提出通过膨胀率后储蓄账户或投资者得到刘希汇报的真实利率。一个是名义利率，指的是央行或者其他机构公开公布的尚未调整通货膨胀因素的利率水平，也就是利息的货币额与本金的货币额之间的比率。

　　第三个是通货膨胀，在信用货币制度之下，流通中的货币数量如果超过经济实际需要而引起的货币贬值和物价水平全面而持续地上涨。也就是说，在一段时间内，经济体中的物价水平普遍持续增长，从而造成货币购买力的持续下降，也就是钱不值钱了，能够买的实际物品越来越少了。

　　第四是物价指数，也就是我们通常所说的商品价格指数，它是用来反应不同时期商品价格水平变动情况的数值。物价指数，需要与某一个特定日期相吻合才能得出相应的商品或劳务的价格。而我们说的实际利的，需要用名义利率减除掉通货膨胀率才能得到。

　　从1990年以后，我国的经济发展就进入了快车道，而我国的人民币利率水平也不断变化，作为经济调节的重要手段，国家也先后多次做出调整，总体来说，有四个阶段的划分。第一次是1990年到1993年。央行两次降息，利率从10.08％降到7.56％，目的是为了刺激经济复苏。

　　从1993年到1996年，央行两次升息，利率上升至10.98％的至高点，当时我国刮起了股票潮、房地产开发潮等热度超高的经济项目，致使通胀率居高不下，升息来给经济降温，这就是第二阶段。此后的八年时间，是第三阶段，人民币利率进入了近十年的下降期。

　　以一年期存款为例，利率甚至降到了1.98％，还同时对利息征税，这是绝对的抑制性阶段。自2004年至今，我国的经济每一年都有新的升级，相对应的投资需求持续膨胀，物价上涨，央行连续三次升息，且幅度都不小，并以上调存款准备金率，进行更为深层次的多元化利率调整时期。
 

　　二、我国的储蓄观念

　　此次疫情猛然袭来，给全世界的经济都紧急按下了暂停键，但给各国的居民生活和后续的经济发展却带来截然不同的后果。西方人民，一下子陷入了生活恐慌，因为，提倡超前消费的西方国家，没有储蓄的习惯，疫情居家，一下子失去了生活来源。

　　而中国人，家家都有一笔存款，我们可以说保守也可以理解为对风险把控更为谨慎一些。哪怕在信贷业逐步流行的前提下，中国人仍然对储蓄有着非常执着的热爱，而且按数据统计来看，我国目前未知是世界上储蓄额度排名第一的国家。

　　因为人们对储蓄的极大的热情，导致我国的银行里有一笔庞大的资金可供我国央行通过对储蓄利率来进行对国家经济的宏观调控。而且效果是非常明显的，要知道，每一次的利率有了调整，就会演变成居民的普遍行为，对经济调节立竿见影。

　　目前为止，国有银行和其他商业银行推出的针对银行存贷款利率主要有3个月、6个月；一、二、三、五年期等不同类别。而银行存、贷款利率在老百姓的心目中具有非常大的威信度，很多人会根据一个银行的存贷款利率来选择一家银行作为这个家庭的经济委托方，有极强的信任感。

　　三、不同的存款方式，收益不同

　　从银行出现至今，对于存款方式，就主要分成了两种，分别是定期和活期。活期，就如文字所表达的，灵活性很强，资金随取随用、随存也可以获得相应的利息，当然相比之下，得到的利息也比较低。活期的存款，基数大，数量多，但流动性也非常频繁。

　　鉴于活期的特点，很难给银行带来能够发挥的其他投资性收益，所以，多数银行的活期存款年利率都在0.35%左右。以活期存款为例，如果是存放一年，所得利息就是350元。那同样的金额，如果是定期存款，一年后利率能够达到0.4%左右，一年利息就是400元。

　　当然定期存款利率会根据时间年限不同、存款本金基数不同，有不同的标准，金额越高、年限越长，利率也就越高。像一直在网络上非常火爆的一个话题，就是如果你有一个亿存银行，每个月能拿多少利息？实际情况是，当本金达到一个亿，您就可以和银行面对面去谈一个专属利率了。

　　结语

　　随着线上支付经济的发展，人们生活中在储蓄方面也有新的选择，比如支付宝和微信相继推出了部分的银行业务。这就给银行在储蓄方面有了巨大的压力。如何获得更多的储蓄资金，一方面要不断丰富存款模式，提供更为优质的储蓄政策，另一方面还要保证自身的利润。

　　虽然储蓄的形式有了更多的形式，但人们对银行仍然有着天然的信任，所以，即使很多银行尤其是一些地域性的小银行压力巨大，但正是因为机动性更强，给客户的利息也更高。已经有部分银行推出了10万块钱三年期存款0.45%的高利率，平均每年就多出来4500元的利息，也算是对老百姓的一项福利了。最后，想请问大家，您家有没有存款的习惯，有多少存款，是否会因为利率的不同而换银行呢？